Что происходит с деньгами. Продолжение 3

КОРРУПЦИЯ
В этой части цикла мы поговорим о коррупции. Сначала немного теории.

Когда мы рассуждаем о коррупции, мы обычно связываем ее с таким привычным явлением как взяточничество или казнокрадство. Но это не совсем так. Взяточничество — использование служебного положения в корыстных целях — это еще не коррупция. Это модель поведения должностного лица (чиновника) или группы должностных лиц, наделенных полномочиями решать вопросы, связанные с имуществом, КОТОРОЕ ИМ НЕ ПРИНАДЛЕЖИТ, и действовать по собственному усмотрению, В РАМКАХ ЗАКОНА.

Однако достаточно часто чиновники эти рамки обходят: игнорируют, в обмен за вознаграждение. За взятку. Мотив понятен, а вот способ реализации чиновничьего интереса имеет свои особенности.
ЧИНОВНИК, располагающий полномочиями (дискреционной властью) т. е., правом решать по обстоятельствам вопросы, связанные с чужим имуществом в рамках закона — НЕ ВОРУЕТ. Он просто не принимает решений, входящих в круг его должностных обязанностей. Таким нехитрым способом (бездействием) чиновник создает патовые ситуации тем, кто обращается к нему в надежде, реализовать свои законные права. Думаю, понятно. Чиновник делает вид...

При этом закона он не нарушает. Просто перманентно отсутствует на рабочем месте или присутствует, но не выполняет своих обязанностей. Препятствует в реализации ваших прав, оставляя вас в неопределенности довольно продолжительное время. Замечали ли вы когда-либо, что на вас в кабинетах не смотрят, вас терпят, упершись глазами в ящик стола или в бумаги? А стеклянный взор в никуда, помните? В этот момент чиновник отнюдь не уходит в прострацию — он активен, он напряжен, он в работе. Внутренне он вас внимательно слушает.

Это важный момент. Вас определяют по глазам, по интонации, по поведению. Чиновника не интересует суть вашей просьбы, он в нее не вникает. Он сосредоточен на другом: сколько он может взять за свое решение. Вспомните, сколько раз вы ходили по кабинетам с жалобой или с заявлением и уходили ни с чем? А сколько месяцев (лет) после этого ждали ответа? А ЧТО вы делали потом? Правильно, давали взятку.

Внимание! Мы подошли к ключевому моменту: к моменту незаконной сделки. Деньги переданы — деньги взяты. Вы совершили уголовное преступление. Оба. По молчаливому сговору. Вы от безысходности, чиновник по расчету. Это криминал, за который полагается срок. Для вас он вынужденный, для чиновника привычный, но небезопасный. Цена вопроса — ваше знание (незнание) закона и острота момента: как долго вы можете позволить себе ждать.

Если вы имеете дело с группой чиновников, и они гоняют вас по кругу, это групповое преступление. За него полагается более суровое уголовное наказание и, чтобы его исключить, чиновники внедряют в схему отъема вашей собственности ПРАВООХРАНИТЕЛЬНЫЕ ОРГАНЫ.
В этом случае мы уже имеем дело с коррупцией.

КОРРУПЦИЯ — дама приятная во всех отношениях. Она хорошо воспитана, блестяще образована, с опытом работы и с большими звездами на погонах. По статистике именно там: в полиции, в прокуратурах и судах, степень коррумпированности сама высокая.

Правоохранительная система — ее оплот.
Там не сеют, ни пашут, ни строят. Там продают закон. Торгуют по той же схеме, что и обычные чиновники. Методом бездействия. Но их деяния относятся к особо опасным, и потому оплачиваются выше. Правоохранцам нужна мощная крыша. Без крыши ни один тамошний чиновник даже пальцем не пошевельнет. Крышей для тех, кто вершит закон «по понятиям», становится государство, в лице высших эшелонов власти.

Высокопоставленные члены правительства, в распоряжении которых находятся финансы, увы, ничем не лучше своих подельников из УЖКХ. Воруют, но на другом уровне. На уровне бюджета. Тут нужна особая осмотрительность и личные связи в рамках государственной системы. С членов правительства правоохранительная система, естественно, денег не берет. Там другие расчеты — должности, звания, ордена. Зато с остальных она берет, не стесняясь, будучи уверенной, что ее действия останутся безнаказанными.

Украденный кошелек вам найдут, и за фингал под глазом виновного накажут. Но если у вас украли перспективную фирму или интеллектуальную собственность, у вас есть все шансы заплатить взятку по полной программе или остаться ни с чем, если вместо вас взятку даст небедный, но очень продвинутый вор.

(продолжение следует)
Лидия Слетова
wwwproza.ru  http://www.proza.ru/2011/10/05/1594

**************************
Что происходит с деньгами. Продолжение 4

ОТКУДА У КОРРУПЦИИ НОЖКИ РАСТУТ.
Правоохранительные органы подвержены сильнейшему прессингу со стороны элиты, которая пользуясь правом сильного, давит на органы, и небезуспешно, желая одного: парализовать закон в отношении должностных преступлений, т. е. заменить его собственной административной волей.

Со стороны общества, мы наблюдаем обратную картину. Общество не может заставить органы работать в соответствии с законом, потому что закон парализован. Сверху. И, если уж такое случилось, он перестает работать совсем, причем, в обе стороны. Органы понимают, что спорить с руководством, себе дороже, и сдаются. Они закрывают глаза на воровство элиты и включаются в систему отъема имущественных прав граждан, замыкая коррумпированный круг служебной тайной. На уровне системы. В этот самый момент они становятся неприкасаемыми.

Элита безжалостно пользует правоохранцов, но, опасаясь огласки, закрывает глаза на все возрастающий объем правонарушений внутри самих органов, стараясь не тревожить криминально-правовой муравейник, потому что, если его тряхануть по-настоящему, органы начнут давать показания. А это опасно. Степень информированности органов так высока, что не может не беспокоить элиту. Элиту не судят, у нее правовой иммунитет.

Но заставить молчать чиновников в погонах, которые уже не стесняясь манкируют своими обязанностями, все-таки нужно. И сделать это можно единственным способом: закрыть глаза на сращивание последних с криминалитетом и теневой экономикой, повязать тем самым всю правоохранительную систему, от рядовых до высших чинов полиции, прокуратуры и судов, на взятках. Что, естественно, несложно, поскольку закон безмолвствует.

Правоохранительные органы внутренне перестраиваются и превращаются в высокодоходный коррупционный бизнес, специализирующийся на освобождении от ответственности теневого капитала.

Теневая экономика государства не боится. Она его часть. Тем не менее, она откупается от него напрямую — избавляя себя от излишних хлопот по части налогов, и предоставляя собственные услуги по отмыванию денег, украденных из бюджета. Бюджет теневиков сопоставим с государственным и, в силу этого, на него давно положил глаз отечественный криминал.

Теневеки пашут на два фронта: и на элиту, отмывая распил, и на криминал, который тоже заинтересован в отмывании денег, потому что просто деньги, происхождение которых доказать невозможно, зарубежные банки не принимают. А их архиважно упрятать с глаз долой. Куда? За рубеж. Проблема — как это сделать?

Реальный сектор переработать шальные деньги в таком объеме за очень ограниченный срок, не в состоянии.

Чтобы отмыть деньги быстро, нужны фирмы-однодневки, имитирующие необходимый объем труда. Но такая деятельность противозаконна, поэтому теневикам как воздух нужна правая гарантия, точнее крыша от закона. На помощь и тем, и этим приходит правоохранительная структура

За энное количество миллионов вознаграждения прокуратура полностью освобождают от уголовной ответственности и тех, кто разворовал казну на миллиарды, и тех, кто этому способствовал. После столь мощных финансовых вливаний снисходить до закона и заниматься защитой прав населения за копейки, ее уже не заставишь. Калачом не заманишь. Не хотят и не будут.

Теперь, надеюсь, понятно, откуда у коррупции ножки растут?

Лидия Слетова
wwwproza.ru  http://www.proza.ru/2011/10/07/1138

Денег больше чем товаров - вот и кризис

Что будет с курсами валют, развалится ли еврозона и почему сейчас невыгодно открывать «длинные» вклады
Обо всем этом «Комсомолке» рассказала директор Центра макроэкономических исследований и стратегических разработок компании BDO в России Елена Матросова.

СТАВКИ ВВЕРХ
- Елена Владимировна, сейчас банки один за другим начали повышать ставки по вкладам. Получается, банкам понадобились наши деньги?
- Если припомнить декабрь 2008 года, когда начался кризис, тогда банки также стали предлагать очень высокие проценты по вкладам. Например, в Сбербанке трехлетний вклад можно было открыть под 14% годовых. Тогда все ожидали серьезной девальвации рубля, которая приведет к инфляционному скачку. Например, если бы инфляция подпрыгнула до 20%, то привлечь вклад под 14%, да еще на три года для банка было очень выгодно.

Но такого резкого скачка инфляции, слава Богу, не произошло, ситуация вскоре поменялась: правительства стали накачивать банки деньгами, цены на нефть пошли вверх. И уже в 2010 году кредитные организации стали в массовом порядке снижать ставки: по валютным депозитам до 2,5 - 3%, по рублевым 4 - 5%, что значительно ниже инфляции. Причина столь резкого снижения ставок как раз и заключалась в обременении депозитами, открытыми в период острой фазы кризиса под высокий процент. Сейчас же срок действия тех длинных и дорогих вкладов практически закончился, средневзвешенная ставка стала резко снижаться.

- Получается, банки решили облагодетельствовать народ, раз уж возможность такая появилась?
- Не все так просто. На доходность депозитов влияет не только инфляция. Многое зависит от ситуации с рублевой ликвидностью на рынке и с тем, какие источники доступны банкам для пополнения ресурсов (например, рынок капитала за рубежом). И если в начале года ликвидность российских банков была около 2 трлн. рублей, то сейчас, по данным ЦБ, свободных средств у наших банков около 800 млрд. руб. (остатки на кор­счетах и депозитах в ЦБ).

А чем меньше ликвидность - тем банк более ограничен в выдаче кредитов, совершении других операций. В таких условиях банки вполне могут позволить себе начать бороться за вкладчиков, резко увеличивая предложение новых высокодоходных депозитов.

- То есть ставки по вкладам могут еще подрасти?
- Я думаю, да. Поэтому я бы сейчас не советовала открывать вклады на длительный срок - на год и более. Оптимальным в нынешней ситуации будет депозит на три месяца - полгода. Скорее всего, и по вкладам в иностранной валюте ставки будут расти.

ЕВРОЗОНА УСТОИТ, НО ЕВРО ПРИДЕТСЯ ТУГО
- Кстати, а что с курсами валют будет происходить?
- Проблема в том, что денежные власти в Европе резко ограничены в своих действиях по предотвращению развития кризисных явлений. ЕС не идет на такие масштабные программы денежных вливаний, как были приняты в США, Великобритании. Они выкупают долги, но эта помощь больше напоминает латание дыр. Представители Германии пока категорически против монетизации долга, масштабной эмиссии денег.

В результате европейские банки вынуждены свертывать программы кредитования, выводить деньги из финансовых активов по всему миру и создавать для себя подушку безопасности. Этот процесс только нарастает. Вывод капитала из стран БРИК продолжается, в процесс все активнее вовлекается Китай.

В свою очередь, риски, нависшие над банковской системой Европы, не остались без внимания инвесторов. Они все меньше интересуются европейскими активами, что давит на евро, наметилась тенденция к его удешевлению по отношению к доллару.

- На днях появились сообщения, что вкладчики в некоторых европейских странах стали забирать свои деньги из банков.
- Это довольно опасная ситуация, которая спровоцирована европейскими властями: они в добровольно-принудительном порядке рекомендовали коммерческим банкам списать часть греческих долгов. Это ведет к тому, что в банковских активах возникнет дыра. И это, естественно, уже начинает беспокоить клиентов банков - население и компании.

Люди рассуждают так: подержу-ка я лучше свои деньги дома, пока мой очень известный и крупный банк разберется со своими проблемами. Если
процесс оттока вкладов примет массовый характер, то властям только и останется печатать деньги и возить их к банкоматам. Но в странах зоны евро оперативно этот вопрос решить сложно из-за существующих регламентов и ограничений в деятельности ЕЦБ.

- А России чем это грозит? Ведь, как говорят, если в европейских или американских финансах «насморк», то у нас сразу же лихорадка.
- Евро начнет проседать по отношению к доллару, а раз доллар дорожает, значит, дешевеет нефть, от цен на которую очень сильно зависит российский бюджет. Кроме того, обязательства наших компаний в валюте очень большие, в последнее время корпоративный внешний долг продолжал расти. И если начнутся проблемы с рефинансированием долга...

- А разве они уже не начались?
- Я думаю, что они и не заканчивались, просто была небольшая передышка, открывались какие-то линии. Сейчас привлечь заем на международном рынке становится все труднее. Деньги скорее выводят от нас. Россия считается развивающимся рынком и очень сильно зависит от того, что происходит на Западе.

- То есть все прелести кризиса еще впереди?
- Посмотрите любой биржевой индикатор, например нефть, или курс евро - доллар, котировки драгметаллов, и вы наглядно увидите нисходящий тренд. В той же Европе я пока не вижу ни одного решения властей, направленного на перспективу выхода из кризиса...

- Какой может быть развязка? Развал еврозоны?
- Вряд ли еврозона развалится. Ведь целью ее создания было отнюдь не введение единой валюты на территории нескольких стран, а создание мощной региональной экономики, способной противостоять быстро растущим экономикам Китая, Индии, Бразилии. В противном случае Германия и Франция могли потерять свои конкурентные преимущества и уступить лидерство на рынке. Думаю, выгоды, которые получили производители Германии и Франции, многократно превышают то, что этим странам сейчас надо заплатить за решение долговых проблем в зоне евро. Весь вопрос в том, какие антикризисные меры будут приняты. Пока же европейские власти отделываются словесными интервенциями.

ШАТКИЕ ПИРАМИДЫ
- Когда Меркель говорит, что на преодоление кризиса потребуется лет десять, это и есть консервация?
- Ну прибавьте к этим десяти еще лет 15...
- Вы в самом деле считаете, что все затянется так надолго?- В экономической теории существовало такое правило: отношение накопленных финансовых активов к вещественному национальному богатству не должно превышать 100%. То есть на одной чаше весов - наличные деньги и так называемые квазиденьги: депозиты, бонды, корпоративные облигации, акции, деривативы (производные финансовые инструменты) - словом, все то, что нельзя положить в кошелек. На другой чаше весов - грубо говоря, станки, оборудование, заводы, произведенные ими товары и другие материальные активы, участвующие в товарном обороте. И эти весы мировой экономики должны быть в равновесии.

- А как на самом деле?
- На самом деле вы приносите свои заработанные 1000 рублей в банк. По-хорошему, банк эти же 1000 рублей выдает в качестве кредита другому клиенту. Но на этом процесс создания кредитной эмиссии не заканчивается. Банк может объединить ваш кредитный договор с сотней еще таких же в один пакет и выпустить дериватив, привлечь под него еще средства. Так получается пирамида. Сейчас только в США рынок деривативов оценивается в 630 трлн. долларов. А для примера мировой ВВП (стоимость товаров и услуг, произведенных за год) в 2010 году составляет 63 трлн. долларов. То есть в масштабе мировой экономики значительная часть денежной массы остается практически без товарного покрытия.

- Говорят, что, собственно, из-за этого начался кризис 2008 года...
- Подобные ситуации случались и раньше. Например, в Японии в 1988 году разразился финансовый кризис. Тогда у японцев финансовые активы превышали материальные всего на 17%, а последствия они расхлебывают до сих пор.

- А простому народу как защититься от кризиса?
- Должен быть свой стабфонд. Отлично, если есть какой-то базовый актив, например квартира, которую можно сдавать и получать регулярный доход.

- А если квартиры нет?
- Можно иметь депозиты, которые приносят процентный доход. Средства можно разделить, держать в рублях и в валюте, главное - в очень надежном банке. Еще один инструмент сбережений - акции компаний с хорошей дивидендной историей и низкой долговой нагрузкой. Кстати, брокеры рассказывают, что, когда фондовый рынок падает, акции таких компаний дешевеют несколько меньше.

- В золото стоит сейчас вкладываться?
- Золотые украшения, например, у вас примут только как лом. Так что в инвестиционных целях их покупать невыгодно. То же самое касается, наверное, и памятных монет. Хорошо, если есть возможность купить слитки, которые ликвидны во всем мире.

Но с другой стороны,
нужно думать заранее, как этот слиток потом реализовать. За границу с ним вы вряд ли поедете, а в России существует НДС, который удерживается при покупке, а при продаже не возвращается.

- А обезличенные металлические счета (ОМС) в драгметаллах?
- Тут нужно понимать, что это виртуальное золото и в мировом масштабе обезличенных счетов открыто столько, сколько и драгметаллов не успели добыть. Доход от ОМС зависит от котировок драгметалла, нельзя забывать и о спредах - разнице курсов покупки и продажи. Например, в одном из крупнейших российских банков недавно, когда котировки драгметаллов резко упали, спред достигал 18%. В общем, при всем разнообразии инструментов сбережений действительно ликвидных довольно мало. И вкладываться в тот или иной из них нужно обдуманно, выбирать время покупки, когда рынок просел, учитывать курсовую зависимость.

Максим БРУСНЕВ
Оригинал Комсомольская правда - Экономика   http://kp.ru/daily/25795/2776957/

Сколько будут стоить продукты в 2012 году?

Со следующего года Россия становится членом Всемирной Торговой Организации
Последние лет пять мы только и слышим: «Россию не пускают в ВТО», или «ВТО приглашает РФ вступить, но…». Тем временем, далеко не каждый человек ясно представляет себе – что это за организация, зачем она нужна России и что произойдет с ценами на еду после того, как РФ официально станет членом ВТО.

Выгода или обуза?
Если говорить кратко, то ВТО предоставляет своим участникам смягчение условий для ввоза импортных товаров и для вывоза российской продукции за пределы страны. Делается это для того, чтобы производители и торговцы конкурировали между собой к радости потребителя. Это по идее. Пока же никто точно не может сказать – чем для рядового россиянина обернется это самое ВТО.

Вступим мы в … ВТО в декабре, а потом начнется длительный процесс интеграции, т.н. переходный период. Весь 2011 год AIF.RU неоднократно писал о том, что подорожает или подешевеет из традиционного набора продуктов, с точек зрения экспертов рынка – экономистов, маркетологов, производителей. Теперь можно объединить информацию и составить предварительный прогноз цен на самые востребованные и популярные продукты питания в 2012 году.

Хлебу ВТО не страшен
Продукт №1 в государственном рейтинге, хлеб не зависит от правил и конъюнктуры ВТО, считает большинство экспертов. Как обычно, цены на хлеб увеличиваются вместе с общей инфляцией по стране. А тут уж роль играет многое: и цены на энергоносители, и урожай-неурожай на полях.
Александр Корбут, вице-президент Российского зернового союза, считает: «Не думаю, что цены на хлеб вырастут больше, чем на 5-7 процентов за год. Объективных факторов для этого нет».

Мясо должно подешеветь
Таможенные пошлины отразятся на стоимости мяса и, соответственно, мясных изделий – к удовольствию потребителя. Эксперты считают, что произойдет существенное снижение таможенных пошлин на импортную мясную продукцию - сосиски, курятина и окорок могут подешеветь уже в 2012 году.

Особенно обрадуются любители свинины – ВТО планирует нулевые пошлины в рамках квоты. Перспктивы радостные, но во вопрос: будет ли импортная свинина, равно как и другая заморская мясная продукция по качеству лучше отечественной? Александр Корбут считает, что в связи с такими изменениями станет иной торговля – поменяются предпочтения потребителей, условия для торговцев.

Сергей Юшин, руководитель исполкома Национальной мясной ассоциации говорит, что решения, принятые в отношении свиноводов, могут быть чреваты для инвестиционного климата отрасли. «Если бы экономические условия в отрасли свиноводства оставались такие, как сегодня, это касается и уровня защиты рынка, и размеров квот, и таможенных пошлин, то в ближайшие 5 лет инвестиции в свиноводство превысили бы 200 миллиардов рублей. Но сейчас это под вопросом». Дело в том, что раньше у инвесторов был интерес вкладывать деньги в Россию, чтобы развивать производство здесь. Это позволяло миновать большие таможенные пошлины. Но сейчас, когда ситуация с импортом меняется, большинство крупных предпринимателей задумывается о целесообразности производства в России. А это влияет не только на конечную стоимость продуктов, но и на количество рабочих мест, налоги.

«Замороженное» молоко
В 2011 году молочная продукция дорожала медленнее, чем повышалась общая продовольственная инфляция. Эксперты считают, что в 2012 году тенденция сохранится. Это, конечно, не означает, что «молочка» будет дешевой. «Если уж и будет снижение цен на готовую продукцию, торговые сети, скорее всего, это у себя нивелируют. В рознице цены опускаются редко» - говорит председатель правления Национального союза производителей молока Андрей Даниленко. Т.е., даже если молочная продукция подешевеет, то доходы увеличатся не у конечного потребителя, нас с вами, а у владельцев розничных сетей.

К тому же, эксперт опасается, что чрезмерный объем импорта может привести к вытеснению отечественных производителей с молочного рынка. А вот это опять чревато закрытием производств и сокращением рабочих мест. Поэтому сохранение позиций за отечественными потребителями Андрей Даниленко называет гарантом от роста цен и неустойчивости рынка.По мнению эксперта, государство должно продолжить применение защитных мер в виде антидемпинговых пошлин и контроля качества продукции, поступающей из-за рубежа.

Селедка & семга
Самый любимый народом рыбный продукт – селедка, увы, не подешевеет. Во всяком случае, эксперты советуют не ждать резкого снижения цен. Связано это с тем, что в основном селедка – товар отечественный, и на нее изменения пошлин не распространяются.

Привозная же рыба будет вести себя по-разному. Например, недешевая норвежская семга имеет шанс сильно убавить стоимость – до 25%. В конкурентную борьбу за российского потребителя вступит и форель. «Например, 5 - 6 лет назад 80 процентов свежей норвежской форели поставлялось в Японию, а сейчас этот же объем уходит в Россию. Никто не отменял конкуренцию и на внутреннем рынке. Но если иностранцы, заинтересованные в инвестициях в Россию, начнут развивать у нас береговую переработку, то повысится производительность труда в отрасли. И это станет стимулом для снижения цен на рыбу» - говорит в интервью «Российиской газете» исполнительный директор Союза предприятий рыбного хозяйства и аквакультуры «Рыбный союз» Сергей Гудков.

Висит груша – почему не скушать?
Мы неоднократно писали, что России, как члену Всемирной торговой организации, придется снизить пошлины на ввоз импортных яблок и груш. Например, популярные сорта яблок «Голден делишес» или «Гренни смит» к 2017 году могут снизиться почти в три раза - с 0,2 евро до 0,06 евро за килограмм. К 2015 году пошлины снизятся и на груши. Однако – это счастье придет к
российскому покупателю хоть и обозримой, но все же перспективе.

А в 2012 году, по прогнозу экспертов, ситуация со вступлением России в ВТО в 2012 году на цене фруктов отразиться не должна. То же ожидается и по овощам. Но перемены грядут. Российским производителям придется серьезно подумать о возможном снижении своих цен, внешним видом товара и упаковки, выгодной для покупателя логистикой. Ведь приток импортных товаров ужесточит конкуренцию.

«У наших производителей огромный потенциал. Естественная конкуренция заставит их рациональнее относиться к сбору и транспортировке урожая. У нас довольно большая часть выращенных плодов остается на полях, а за границей не пропадает «ни зернышка», - справедливо замечает директор информационного бюро по присоединению к ВТО Алексей Портанский.

Светлана Морозова
Оригинал Аргументы и Факты  http://www.aif.ru/food/article/48029

Что будет с рублем в 2012 году?

На сегодня это, пожалуй, наиболее распространенный вопрос. Не могу сказать, что мой ответ на него будет слишком оптимистичным. Наоборот, учитывая последние тенденции, я бы скорее склонялась к не самым приятным прогнозам.
Хотя, с другой стороны, и апокалипсиса наподобие 2008 года я тоже ожидать, не склонна. Итак, что беспокоит в отношении судьбы рубля в 2012 году.

Повышающиеся ставки по рублевым вкладам
Большинство российских банков, в том числе Сбербанк, начали предлагать повышенные ставки по вкладам в рублях. С одной стороны, это вполне можно списать на обычные новогодние предложения, которыми банки балуют вкладчиков в конце каждого года. Но проблема вся в том, что эти предложения начали появляться уже в начале ноября, и названия вкладов не имели в себе ничего новогоднего. Это были просто вклады с повышенным процентом. И повышенный процент в основном касался именно рублевых, а не валютных вкладов. Более того, большинство вкладов предполагает размещение средств в банк на срок свыше 1 года и без возможности частичного снятия. Что это может означать?

Во-первых, банки могут подстраховываться на случай очередного кризиса ликвидности, когда им было тяжело получить кредиты за рубежом, как в 2008-2009 гг.
И они перестраховываются, привлекая сейчас средства на депозиты под повышенный процент. Иными словами, банки могут перестраховываться на случай очередной волны кризиса.
Вот почему вклады с повышенным процентом, как правило, подразумевают размещение средств на депозиты в банки на срок больше 1 года: банки стараются привлечь длинные деньги, которые без потери процентов вкладчикам будет невозможно забрать досрочно.
Во-вторых, зачем банкам сейчас предлагать повышенные ставки только по рублевым, а не по валютным вкладам?
Если вспомнить, что для банка депозит - это заем у физ. лиц и юрлиц, то всякий заем имеет смысл всегда брать в слабой валюте, которая при любом неблагоприятном стечении обстоятельств будет дешеветь относительно более сильных валют, и возвращать заем с процентами придется уже в подешевевшей валюте.
Таким образом, как я полагаю, банки могут ожидать, что в случае кризиса рубль будет слабеть, и возвращать вклады с процентным доходам им придется уже в подешевевших рублях. Именно поэтому банки могут не столь сильно опасаться повышенных процентных ставок по рублевым вкладам.
Резюме: предлагаемые повышенные процентные ставки по рублевым вкладам на срок от 1 года и без возможности пополнения могут предвещать новую волну кризиса и некоторое обесценивание рубля по отношению к иностранным валютам развитых стран (евро, доллар).

Кризис в Европе
Многие скажут: "При здесь рубль?". Все дело в том, что в периоды кризиса в развитых странах, которые можно считать оплотом стабильности мировой финансовой системы (США, Германия, отчасти -Франция и т.д.), мировые инвесторы (как физлица, так и юрлица, фонды и т.д.) склонны экстренно изымать свой капитал из всех низколиквидных и высокорискованных активов, и размещать его либо в наличности, либо - в наинадежнейшие финансовые инструменты (которыми, как правило, считаются казначейские облигации США, т.к. если полетят они, полетит и вся мировая система).

Что считается высокорискованным и низколиквидным активом? Как мы помним, в период кризиса 2008 года инвесторы метнулись в панике распродавать все, даже золото (золото в сентябре тогда упало в цене на 30%), тем более - акции, тем более - развивающихся стран. Россия как раз относится к подобным странам, поэтому высока вероятность того, что, в случае усугубления ситуации в Европе, мировые инвесторы вновь начнут выводить капитал из рискованных активов, в том числе из российских активов. А с учетом нестабильной политической ситуации российские активы могут представляться иностранным инвесторам более рискованными, чем активы других стран группы BRICS.

А это означает, что при выводе средств из российских активов инвесторы будут получать рубли, которые незамедлительно будут конвертировать в свою валюту, либо в любую другую более надежную валюту (например, доллары, франки). Таким образом, на рынок будет выплескиваться значительное количество рублей, а иностранная валюта будет, наоборот, скупаться. Это приведет к переизбытку рублей на рынке, и рубль начнет падать к валютам развитых стран, как это происходило в 2008 году и в 2011 году, когда решался вопрос с повышением планки госдолга США.

Что делать с рублем?
Отлично, мы выяснили, что рубль в 2012 году может оказаться в непростой ситуации. Что можно порекомендовать в связи с данной ситуацией?
    Вариант 1 - инвестировать имеющиеся рубли в активы, которые могут дать вам прибыль, которая перекроет возможные потери от возможного обесценивания рубля, т.е. потенциальная доходность от подобных инвестиций может быть на уровне от 11-12% годовых чистыми. Если дождаться того же спада, этим активом вполне могут стать даже российские акции (в период с февраля 2009 до декабря 2011 российский индекс ММВБ вырос более чем на 150%).
    Вариант 2 - часть имеющихся рублей перевести на мультивалютный вклад, чтобы иметь возможность, в случае ухудшения экономической обстановки, быстро, без изъятия средств со вклада, конвертировать большую часть рублей на вкладе в иностранную валюту, без потери процентов по вкладу. Прямо сейчас срочно конвертировать рубли не советую, т.к. не уверена, что сейчас подходящий для этого курс. Полагаю, что до НГ спрос на рубли будет устойчивым, кроме того, до 20-25 декабря будет более понятна ситуация в Европе.
    Вариант 3 - можно приобрести недвижимость с гарантированным доходом от сдачи (leaseback), причем желательно - не в РФ. Но вы должны понимать, что это неликвидный актив, поэтому все сбережения на это тратить нельзя.

Ну а вообще выбирать любой из вариантов, если делать это качественно, нужно только после составления личного финансового плана или его ежегодного пересмотра. Ведь к деньгам нужен комплексный подход.

Наталья Смирнова,Генеральный директор компании "Персональный советник"
http://www.pmoney.ru/txt.asp?sec=1550&id=2625259

***
Что ждет налоги в будущем?

Что будет с налогами в ближайшие годы, не знает никто. На этот вопрос совсем непросто ответить, признает замминистра финансов РФ Сергей Шаталов. Однако он назвал два фактора, благодаря которым вполне можно избежать резкого повышения налогов. Это возможно при сохранении высоких цен на нефть и ненаращивании расходов, считает С.Шаталов
В последнее время в России идет активное обсуждение вопроса, касающегося роста и переструктурирования налогов. О неизбежности их повышения, заявляют эксперты и некоторые политики. По их мнению, власти сами загнали себя перед выборами ловушку. Между тем, в Министерстве финансов знают, как избежать необходимости значительного повышения налогов.
Избежать необходимости значительного повышения налогов возможно будет при сохранении высоких цен на нефть, а также если правительство РФ не будет наращивать расходы быстрыми темпами, считает замминистра финансов РФ Сергей Шаталов.
"Если цены на нефть останутся хорошими, если мы не быстро будем наращивать расходы, то в этом случае есть шанс пройти без какого-то резкого повышения налогов", - сказал он журналистам в четверг.

С.Шаталов отметил, что налоги повышаются, в частности акцизы, НДПИ - "это все повышение налогов, причем довольно существенное, но не очень влияющее на экономический климат, деловую активность и налогообложение граждан". По его словам, дальнейший рост налогов был бы нежелательным.
"Очень не хочется повышать налоги, потому что мы в принципе достигли предела, когда дальше этого делать не следовало бы и очень хотелось бы обойтись без повышения налогов", - отметил замминистра. По его мнению, "способны мы будем или нет, это сделать - это вопрос политического выбора".
Ранее в четверг, выступая на налоговой конференции Ассоциации европейского бизнеса, С.Шаталов заметил, что россияне живут в очень и очень непростое время. "Последние полтора-два года - это почти предвыборное состояние, электоральный период, влияние политических событий на налоговую политику очень заметно, понятно, что налоговая политика - это результат многочисленных компромиссов".
"На вопрос, что будет с налогами в ближайшие годы, совсем-совсем непросто ответить ", - подчеркнул он.

По словам С.Шаталова, в последнее время активно обсуждаются вопросы, будут или не будут повышаться налоги, будут ли они переструктурироваться. Он напомнил, что недавно возобновилась дискуссия о замене НДС налогом с продаж, против которого всегда выступал Минфин.
"Я приводил суммы и ставки, которые можно было бы установить на налог с продаж, чтобы компенсировать потери от отмены НДС. Ставка на уровне 75% налога с продаж может компенсировать отмену НДС", - сказал он, отметив, что вряд ли какое-то правительство пойдет на установление такой ставки, таким образом, если все-таки менять один налог на другой, то либо произойдет существенное сокращение поступлений налогов, либо придется компенсировать такое снижение за счет других налогов.

С.Шаталов также заметил, что в последние годы был начат ряд очень серьезных и очень затратных социальных проектов, таких как пенсионная реформа, большие медицинские программы, программы поддержки семьи, программы, касающиеся перевооружения и преобразования в силовых структурах.
"Мы прошли одни выборы и плавно переходим в другие - в марте у нас президентские выборы, а к маю, по-видимому, будет окончательно сформировано новое правительство. Можно с большой степенью уверенности догадываться о конфигурации власти, кто будет президентом, кто премьер-министром, а вот какое будет правительство, в том числе персональное, достаточно сложно ответить", - сказал замминистра, отметив, что в связи с этим возникает вопрос, какую политику будет проводить новое правительство.

С.Шаталов подчеркнул, что перед новым правительством будут стоять очень серьезные задачи и вызовы. По его словам, основное внимание, скорее всего, будет уделено здравоохранению и образованию, что повлечет рост расходов. Замминистра напомнил, что в настоящее время разрабатывается "Стратегия-2020", которая ляжет в основу идеологии для нового правительства и президента. Этот документ уже предполагает серьезное увеличение расходов - примерно на 4 процентных пункта ВВП.
"Это серьезно, в последние годы в условиях кризиса мы нарастили расходы примерно на 7 процентных пунктов ВВП за последние 5-6 лет и вышли на уровень 39% ВВП", - сказал он.

В связи с этим возникает вопрос, удастся ли сократить другие расходы. В этом случае много зависит от того, каким будет правительство и новый премьер, считает замминистра.
"Находясь в этих условиях, если вы меня спросите, что будет происходить с налогами, я честно скажу, что не знаю", - сказал С.Шаталов. Он напомнил, что в конце ноября на налоговой конференции председатель правительства Владимир Путин, все министры экономического блока, представители и администрации президента говорили, что "повышать налоги не надо, и надо постараться избежать этого". По словам С.Шаталова, если бы удалось обойтись без повышения, то это было бы прекрасно.
Однако он напомнил, что необходимо сбалансировать бюджет РФ. Пока на ближайшую трехлетку он сбалансирован, дефицит к 2015 году предполагается снизить до нуля, но "это в условиях той политики, которая утверждена нынешним правительством и которая, естественно, в определенной степени и при определенных обстоятельствах может быть скорректирована".

Ранее министр финансов Алексей Кудрин заявил, что Россию после выборов ждет повышение налогов. По его словам, подобное повышение неизбежно, так как игра в предвыборные обещания угрожает устойчивости российской экономики и бюджета. Резервы для повышения налогов в РФ есть, считает А.Кудрин.
Вместе с тем, министр высказал мнение, что к повышению налогов может привести отказ от повышения пенсионного возраста. "Если мы отказываемся от повышения пенсионного возраста, значит, мы должны будем повышать налоги", - сказал А.Кудрин, выступая в Госдуме в конце сентября.
Министр добавил, что повышение пенсионного возраста является альтернативой увеличению налогов. По его словам, по такому пути недавно пошли порядка 10 стран, в том числе Украина. Однако А.Кудрин подчеркнул, что речи о повышении налогов в ближайшее время не идет.
"Мы не планируем в ближайшее время повышать налоги (. . .) Я не сказал, что мы собираемся повышать налоги. Кстати, я против повышения налогов", - заявил он.
Совсем недавно, уже будучи экс-министром финансов РФ А.Кудрин еще раз отметил весьма высокую вероятность повышения налогов в случае, если власти не пойдут на сокращение расходов бюджета.
"Если правительство будет с низким доверием в результате этих выборов, желанием поддержать свой авторитет у электората, то поднять налоги им будет легче, чем сократить социальные расходы", - считает А.Кудрин в середине декабря в эфире радиостанции "Эхо Москвы". По его мнению, в таком случае повышение налогов возможно "где-то с 2013 года".
"Сегодня повышение налогов - левое проявление, в том числе, возможное, которое нам представит новое правительство", - не исключил бывший министр финансов.

Акцизы на табак и алкоголь
С.Шаталов не исключает, что темпы роста акцизов на табак, утвержденные на ближайшие три года, могут быть несколько ограничены в случае, если в 2012 году значительно вырастут контрафактная и контрабандная табачная продукция на российском рынке.
"Может быть, мы ограничим темпы роста в случае, если увидим негативные последствия. Надо будет посмотреть, что будет в 2012 году происходить, потому что в 2011 году мы видим продукцию наших соседей на российских прилавках, которая прошла незаконно, это касается прежде всего табака, там наибольшая эффективность контрабанды, значительно больше, чем по алкоголю", - сказал он.
Напомним, что со следующего года в РФ предусмотрено резкое повышение акцизов на табак и алкоголь. Это приведет к росту цен на крепкий алкоголь. Дешевая водка, в частности, к 2014 году подорожает со 120 до 180 рублей.

Еще более интенсивный рост акцизов закладывается на табачные изделия. В результате этого дешевые сигареты, по оценкам Минфина, подорожают с 16 до 40 рублей за пачку, сообщил С.Шаталов. В Министерстве не видят в этой связи ничего страшного.
"Мы считаем, что это приемлемо, ничего страшного нет", - отметил он, выступая в четверг на налоговой конференции Ассоциации европейского бизнеса.
Однако С.Шаталов отметил, что в связи с этим возникают определенные риски контрафакта и контрабанды.
"Если на алкогольном рынке и так не очень благополучно, то на рынке сигарет более-менее спокойная ситуация. Конечно, мы идем сейчас на пределе повышения акцизов, нам придется мониторить ситуацию, внимательно отслеживать, как меняется рынок", - отметил С.Шаталов. В этой связи он не исключил, что возможны некоторые корректировки.

Пока, по словам С.Шаталова, речь не идет об обязательном ограничении темпов роста, но в случае роста контрабанды "могут возникнуть основания, чтобы внимательно посмотреть и сделать вывод: либо должны будем вкладывать дополнительные деньги и прилагать усилия, чтобы бороться с контрабандой и контрафактом, ужесточать репрессивные меры или еще что-то делать, либо, может быть, использовать экономические рычаги, либо делать и то и другое".
Говоря о том, какие могут быть использованы экономические рычаги, С.Шаталов отметил, что Россия будет прилагать усилия, чтобы гармонизировать акцизную политику с Казахстаном и Белоруссией, "выходить на какие-то более-менее единые правила, в значительной степени мы можем снизить риски за счет того, что они повысят акцизы на свою продукцию".

Другим экономическим рычагом может стать пересмотр темпов роста акцизов в России. "Мы скажем, что темпы, которые мы выбрали, может быть, являются чрезмерными, и может быть, надо посмотреть на 2013-2014 годы, и может быть, немного медленнее двигаться", - пояснил С.Шаталов.
При этом он заметил, что такое решение должно увязываться с бюджетной политикой, так как акцизы составляют доходную часть бюджета.
http://www.pmoney.ru/txt.asp?sec=1528&id=2625619